Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu jaki zostanie przez niego zaciągnięty razem z należnymi odsetkami i w określonym w umowie czasie. Termin spłaty jak również wysokość kredytu zawarte są w umowie kredytowej zawartej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Przed zawarciem umowy kredytowej, bank bada zdolność kredytową. Posiadanie zdolności kredytowej jest przepustką do uzyskania kredytu. Jeżeli klient nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej to wtedy może mieć problem z uzyskaniem kredytu, ponieważ nie jest dla banku wiarygodnym klientem. Kredyt bez większego problemu może otrzymać osoba mająca dużą zdolność kredytową, ponieważ taką osobę będzie stać na spłatę zobowiązania kredytowego w terminie.

W jaki sposób bank sprawdza zdolność kredytową?

W określeniu zdolności kredytowej pomaga analiza finansowa. Większość banków wykonuje ją w podobny sposób. Różnica polega jedynie na różnej interpretacji i ocenie zdolności kredytowej. Dobrym narzędziem do pomocy przy ocenie zdolności kredytowej jest kalkulator kredytowy.

Rodzaje analizy kredytowej.

• Analiza ilościowa – na jej podstawie bank ustala wysokość i stabilność dochodów jakie uzyskuje kredytobiorca. Uzyskiwane dochody muszą być na tyle wysokie, aby wystarczyły na spłatę kredytu razem z odsetkami w umówionym terminie. Do tej analizy bank będzie potrzebował między innymi takich dokumentów, które pokażą sytuację finansową kredytobiorcy, jak na przykład umowa o pracę, umowa zlecenia, itp.
• Analiza jakościowa – dokonuje się jej na podstawie cech kredytobiorcy, które mogą mieć decydujący wpływ na wywiązywanie się z zobowiązania kredytowego.
• Analiza punktowa – do cech jakościowych i ilościowych kredytobiorcy przypisywane są punkty, na przykład: za wiek – x punktów, za wysokie dochody – x punktów, itd.

Cechy kredytobiorcy brane pod uwagę przy analizie jakościowej to między innymi:

• cechy osobowe kredytobiorcy (wiek, stan cywilny, liczba osób będących na utrzymaniu, wykształcenie, wykonywany zawód, forma zatrudnienia, itp.),
• historia współpracy z bankiem (historia rachunku klienta, sprawdzenie terminowości spłat innych wcześniejszych zobowiązań),
• ryzyko, które wynika z transakcji kredytowej (kwota kredytu, długość okresu kredytowania, jakość proponowanych zabezpieczeń).